2.1.2 家庭教育中兒童理財(cái)教育存在的主要問(wèn)題

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)代人們生活水平的不斷提高，獨(dú)生子女的數(shù)量逐漸增多。于是很多家庭對(duì)于子女的消費(fèi)支出非常大方，正如上述資料顯示現(xiàn)在很多家庭的兒童消費(fèi)水平已經(jīng)超過(guò)家庭人均生活水平。然而，兒童消費(fèi)水平的提高并不意味著家長(zhǎng)已經(jīng)開(kāi)始重視孩子的理財(cái)方面的教育，也不意味著家長(zhǎng)自身已經(jīng)具備理財(cái)方面的能力和意識(shí)。

　　2.2 家庭教育中兒童理財(cái)教育的重要性

　　家庭作為孩子的第一個(gè)教育環(huán)境，家庭理財(cái)教育是否受到重視十分關(guān)鍵。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

　　2.2.1在兒童理財(cái)素質(zhì)發(fā)展中家庭起著重要的作用

　　家庭在兒童理財(cái)教育中有著不可替代的作用，兒童時(shí)期的理財(cái)教育是家庭教育中的一個(gè)重要組成部分，家長(zhǎng)在兒童的早期教育中起著主要作用。如果父母不合格，就沒(méi)有真正的早期教育。家長(zhǎng)的一舉一動(dòng)對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，都是教育的說(shuō)明書(shū)。我國(guó)臺(tái)灣理財(cái)學(xué)專(zhuān)家黃培源認(rèn)為，理財(cái)知識(shí)的貧乏不僅是個(gè)人的損失，對(duì)整個(gè)社會(huì)、國(guó)家來(lái)說(shuō)也是一種資源的浪費(fèi)。在家庭中對(duì)兒童進(jìn)行理財(cái)教育不僅是一種時(shí)尚，更是一種需要。 國(guó)內(nèi)一些專(zhuān)家建議在孩子上學(xué)前，就應(yīng)讓他們學(xué)習(xí)在游戲中使用硬幣。有時(shí)候帶孩子去商場(chǎng)時(shí)，給孩子一些零錢(qián)讓他自己去消費(fèi)，從而使其了解金錢(qián)的價(jià)值。這樣不僅讓孩子認(rèn)識(shí)錢(qián)幣的作用，而且對(duì)其數(shù)量知識(shí)的培養(yǎng)也大有裨益。夏志瓊在《理財(cái)教育從娃娃抓起》中，指出21世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，懂科學(xué)、會(huì)管理、善理財(cái)是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。所以對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，讓他們從小樹(shù)立良好的金錢(qián)觀念和科學(xué)理財(cái)方式對(duì)他們以后的生活起著重要作用。在《孩子一生的理財(cái)計(jì)劃》這本書(shū)中，強(qiáng)調(diào)3-6歲年齡的理財(cái)訓(xùn)練，對(duì)孩子價(jià)值觀和成長(zhǎng)有很大的影響。孩子從小樹(shù)立起理財(cái)?shù)挠^念，對(duì)于日后的生活安排，必定會(huì)大有益處。有理財(cái)觀念的人，可以讓自己生活的很愜意，但自己卻不會(huì)因?yàn)榻疱X(qián)而迷失人生的方向。 美國(guó)人認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品社會(huì)中，一個(gè)人事業(yè)的成功和家庭的幸福與他的理財(cái)能力有著密切的關(guān)系。美國(guó)父母希望自己的孩子早早地明白自立、勤奮和金錢(qián)的關(guān)系。他們把理財(cái)教育稱(chēng)為"從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃"，讓孩子學(xué)會(huì)如何賺錢(qián)、怎樣花錢(qián)。

　　理財(cái)教育從小開(kāi)始具有極其重要的意義。兒童時(shí)期孩子的心智水平已經(jīng)可以接受相應(yīng)的理財(cái)教育。 然而對(duì)孩子的教育,必須承認(rèn)"一切理智的原料并不是所有現(xiàn)今階段的兒童都能吸收的"(瑞士?jī)和�心理學(xué)家皮亞杰)，具有較強(qiáng)的模仿能力是兒童心理一個(gè)突出的特點(diǎn)。家長(zhǎng)的身體力行,言傳身教都會(huì)使孩子在潛移默化中受到啟示。當(dāng)今兒童不正確消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，是整個(gè)社會(huì)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，和家庭風(fēng)氣等環(huán)境綜合作用的結(jié)果，即使家長(zhǎng)不是特意地示范，天性善于模仿的兒童也會(huì)耳濡目染地受到影響。因此，引導(dǎo)兒童養(yǎng)成正確的理財(cái)觀念，對(duì)孩子"金錢(qián)"的教育宜早不宜遲。

　　2.2.2兒童階段是金錢(qián)觀形成的重要階段

　　有關(guān)專(zhuān)家研究表明，青少年金錢(qián)觀的萌芽期在6歲以前，形成期是在6-12歲，發(fā)展期在12-18歲。如果兒童能在處于金錢(qián)觀的萌芽時(shí)期，就形成恰當(dāng)?shù)慕疱X(qián)觀，那么他會(huì)在日后的生活中在對(duì)待金錢(qián)上有一種正確的態(tài)度和能力。因而，在萌芽時(shí)期對(duì)兒童進(jìn)行相關(guān)的能力和價(jià)值訓(xùn)練，重視對(duì)兒童理財(cái)價(jià)值觀的教育和對(duì)金錢(qián)的正確理解和價(jià)值認(rèn)同是非常重要的。 對(duì)兒童進(jìn)行理財(cái)教育，需要對(duì)其金錢(qián)意識(shí)的發(fā)展水平進(jìn)行了解，掌握不同階段的不同水平和特點(diǎn)，從而對(duì)其給予相應(yīng)的指導(dǎo)。孩子金錢(qián)意識(shí)的發(fā)展水平，根據(jù)楊長(zhǎng)江學(xué)者在《中國(guó)孩子的金錢(qián)教育》前言中提到的大致有六個(gè)層次： 第一個(gè)層次,沒(méi)有金錢(qián)功能意識(shí)，視金錢(qián)為一種玩具,一張可以隨意擺弄的紙。第二個(gè)層次,朦朧的金錢(qián)功能意識(shí)，不認(rèn)識(shí)錢(qián),只知道錢(qián)可以"換"東西，沒(méi)有自覺(jué)的買(mǎi)賣(mài)行為。第三個(gè)層次，簡(jiǎn)單的金錢(qián)功能意識(shí)，認(rèn)識(shí)并能計(jì)算錢(qián)的多少，意識(shí)到錢(qián)可以買(mǎi)東西，有比較自學(xué)的買(mǎi)賣(mài)行為。 第四個(gè)層次，復(fù)雜的金錢(qián)功能意識(shí)，認(rèn)識(shí)到錢(qián)的多種物質(zhì)交換功能。有了金錢(qián)可以購(gòu)買(mǎi)吃、喝、穿、住、行以及學(xué)習(xí)、游玩等到所需的各種東西。買(mǎi)賣(mài)行為不但具有一定的自學(xué)性，而且具有初步的獨(dú)立性。 第五個(gè)層次，全面的金錢(qián)功能意識(shí)，既認(rèn)識(shí)到金錢(qián)的物質(zhì)功能，又認(rèn)識(shí)到金錢(qián)在精神方面的功能，用金錢(qián)可以買(mǎi)享受，可以買(mǎi)榮譽(yù)。 第六個(gè)層次，創(chuàng)新的金錢(qián)功能意識(shí)，亦即具備了運(yùn)用金錢(qián)增值的自學(xué)意識(shí)，金錢(qián)是可以越變?cè)蕉嗟摹?這六個(gè)層次是與一定的年齡階段相吻合。一般2-3歲的孩子處于第一層次的發(fā)展水平，4-7歲的孩子處于第二層次的發(fā)展水平，8-11歲的孩子處于第三層次的發(fā)展水平，12-14歲的孩子處于第四層次的發(fā)展水平，15-17歲的孩子處于第五層次的發(fā)展水平，18歲以上的孩子逐漸長(zhǎng)大成人，處于第六層次的發(fā)展水平。0-6歲的孩子主要表現(xiàn)為第一、二個(gè)層次。

　　3．實(shí)施兒童家庭理財(cái)教育的建議措施

　　樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，培養(yǎng)兒童科學(xué)的理財(cái)意識(shí)具有重要意義。其實(shí)孩子們每年的壓歲錢(qián)、零用錢(qián)全部加起來(lái)是一筆不小的財(cái)富，家長(zhǎng)應(yīng)該指導(dǎo)孩子怎樣合理利用這些錢(qián)，讓孩子從小樹(shù)立正確的投資理財(cái)和消費(fèi)觀念。家長(zhǎng)在對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)觀念的培養(yǎng)過(guò)程中，可以從以下這幾個(gè)方面著手。