最近我的一位朋友帶孩子從澳大利亞回國探親，這個從小在國外長大的孩子非常具有經濟頭腦，才5歲大的小人，在買糖葫蘆時就知道用不太流利的漢語問小販：“能不能錢少一點？”見到我很驚訝，朋友說，國外很早就會教孩子認識錢，理財教育是孩子從小必修的生存技能課，用句中國的老話說：孩子很小就會自己打醬油了。
　　我們先來做個簡單的測驗。
　　在一個5歲男孩的面前，一邊放著他喜歡的玩具，另一邊放著與玩具等值的現金�？春⒆邮沁x擇玩具，還是現金？如果是你的孩子又會怎么樣呢？你又希望他選擇什么呢？我們的觀點是，希望孩子選擇現金。因為有了現金，他可以挑選自己喜歡的玩具，也就是說，聰明的孩子，是不會接受別人預備好的玩具，而寧可要錢買自己喜歡的東西。
    在中國人的傳統(tǒng)觀念中，曾有“萬般皆下品，惟有讀書高”之說，“讀書”被看成是一種完全超脫于世俗的精神追求。就是在若干年前，許多人談到金錢，談論財富的時候可能還會臉紅。教孩子有關金錢的知識，這對很多中國家長來說幾乎是一片空白。
    大多數孩子從小就被埋在各種益智書本里，即使現在“減負”和提倡素質教育，父母們在課外也只想到讓孩子學琴棋書畫，惟獨忽視了“怎么用錢”這種生存技能的教育。很多孩子因為很少經手錢或僅限于支配少量零花錢、壓歲錢，乃至上大學及工作以后理財方面仍是一塌糊涂，大手大腳花錢而且非常缺乏投資理財的能力，這實際上是一種生存技能的缺陷。
    許多家長認為，培養(yǎng)小孩子的經濟頭腦不必要，孩子大了自然而然就懂了。他們認為對小孩子談經濟是對牛彈琴，讓孩子離銅臭之味越遠越好，越晚接觸越好。因為金錢乃萬惡之源，不是常說要“視金錢如糞土”嗎，所以，孩子因為年幼，在他的世界里沒有金錢的位置，簡直是莫大的幸運。
    然而，現實是避不開、躲不掉的。這是個信息化了的社會，孩子每天從電視上、從市場中、從小朋友處、以至從互聯網上獲取大量的信息，無孔不入的廣告把大量的、孩子未必需要的東西推在孩子面前。在這無可奈何的現實面前，孩子需要的是：理解鈔票的價值，培養(yǎng)運轉良好的經濟頭腦。
    要培養(yǎng)孩子的經濟頭腦，我國小學校教育體系的系統(tǒng)性介入恐怕還是未來的事情，現在主要還得辛苦本已辛苦的家長們，用心對子女加以教育引導，讓孩子將來能夠成為一個富有責任心、富有技巧、善于籌算的賺錢者、存錢者和花錢者。這一過程，學者們稱之為“金錢教育”，這在美國已經是家庭教育的重要內容之一。
    看來，家長們是非得挑起這副擔子不可了。如果說有什么忠告，我們想，最重要的是在錢財這一是是非非的問題上站好立場，建立積極的金錢教育意識，剩下的就是虛心去學，用心去做了。
    其實，財富不是洪水猛獸，家長在和孩子交流財富問題的時候，也大可不必諱莫如深，關鍵一點是正確引導，培養(yǎng)良好的理財觀念。
　　孩子需要金錢教育
    有些家長不愿意和孩子談錢的問題，其實金錢是一種觀念，人們很容易看見錢的物質形態(tài)而忽視了金錢的“精神”形態(tài)。讓孩子從小認清金錢的本質有助于培養(yǎng)他們對工作正確的態(tài)度，理解金錢與人生的關系，為未來的生活做好準備。因此，循序漸進地對孩子進行金錢觀的教育很有必要。
    不少父母看到幼兒對錢一知半解的反應，往往只覺得孩子很可愛、很好玩，并未適時給予教導，這是十分可惜的。事實上，孩子從小就從家庭、父母身上吸收金錢觀念了。在孩子小的時候，父母就應該注意自己給了他什么樣的金錢觀，并需要適時給予教導、澄清。
    從兒童發(fā)展的觀點來看，孩子在幼兒階段正開始對許多事物的探索、學習，金錢其實也是其中一項。只是金錢教育不象吃飯、收拾東西等其他的生活訓練，每天都會出現一些相關的事件，所以不易讓父母感受到它的急迫性。
    不管一般的生活訓練還是金錢教育，父母都需要在孩子的成長歷程中，隨著他能力的發(fā)展，把握生活里的一些機會，適時給予教導或學習內容。就如同孩子的生理發(fā)展到可以掌控自己的肌肉時，適時給予大小便訓練，在孩子四五歲左右開始有數概念后，也可以配合這樣的認知發(fā)展，引導他了解金錢所具有的幣值等概念，所以，金錢教育其實就是生活教育的一環(huán)，而不是另外獨立去做的。
    金錢教育并不只是狹隘的金錢觀念教導，伴隨金錢而來的，是人生很多不斷會出現的課題。在學習如何打理金錢的過程中，孩子其實就在學習一些價值。譬如：學作記賬，可學習做事要有計劃；從錯誤的選購過程，體會必須為自己的選擇負責等等。
    金錢教育也是引導孩子進入真實世界的方法。大人如果假設孩子的生活就是吃喝玩樂，孩子當然也可以過這樣的生活。但是，如果我們讓孩子對任何事情都進行參與，孩子就會更真實地投入生活。比如，不管買玩具，卡片或一些日用品時，都引導孩子去注意上面的一些安全、著作權說明標示，孩子關懷、接觸的生活層面自然擴大了。又如，讓孩子去注意到：錢要怎么花才有價值。同樣一筆錢，可以買哪些不同的東西、什么東西是最需要的，可以經久又有用。在這樣的過程里，孩子同時也在學習比較、判斷等。
    讓孩子從來不買東西或保管錢財不利于孩子的成長，否則當他們長大后，一接觸到錢就會不知所措，不知道錢怎樣儲存和怎樣買便宜東西，弄不好他們可能會因為不善理財而背上債務，甚至產生更為嚴重的問題，這將是讓家長和社會很痛心的悲劇。專家認為，教育孩子不要浪費只是一方面，在競爭激烈的今天，培養(yǎng)孩子正確的金錢觀念和基本的理財技巧，有助于提高他們的社會生存能力。
    金錢教育的目的不是把孩子培養(yǎng)成一個金錢至上的拜金主義者，而是讓孩子在接受理財教育的過程中，正確對待金錢、運用金錢，學會價值判斷和提高道德尺度，樹立自尊、自立和責任感，促進其個性能力的良好發(fā)展，從而為其長大后獨立理財和開拓一番事業(yè)打下較好的基礎。
　　幼兒金錢教育要怎么做
    兒童心理學家指出：小寶寶對金錢的興趣可以說是與生俱來的，早期的金錢教育對兒童樹立一個正確積極的金錢觀，形成良好的理財習慣與技巧有著不可估量的潛在作用。
　　讓孩子知道什么是錢
    在對寶寶進行金錢教育時，首先要幫助他們樹立幾個重要的觀念：
    ●金錢來之不易（告訴孩子要有計劃地慎重理財）。
    ●金錢并不能換來你想要的所有東西（提醒孩子不要一味地沉迷于金錢世界）。
    ●付出才會有收獲（不要有不勞而獲的懶惰思想）。
    ●收入是為了支付全家人的開銷，任何對金錢的濫用都可能影響全家人的生活（培養(yǎng)孩子的責任心）。
    ●不要讓自己成為別人勒索的對象（教育孩子“錢不露白”的道理）。
　　親子輕松問與答
    ●“我們家很有錢嗎？（我們家很窮嗎？）”
    無論實際上你有多富，都只要告訴寶寶“中等”就可以了，并可以稍加解釋：“我們有足夠的錢買食物、衣服和許多我們需要的東西。”美國兒童財經教育學家曾這樣告誡父母們：即使你家產豐厚，也不必讓孩子以為他們可以想要什么就有什么，或以此向左鄰右舍去吹噓。
    ●“你掙多少錢？”
    回答中不應該提及具體數目，因為不論你說個怎樣的數字，對于小寶寶來說都是一個天文數字，他們難免會以為你富得不得了。簡單地告訴他，你掙的錢足夠養(yǎng)活他并能得到許多他需要的東西就可以了。
    ●“錢從哪里來？”
    要明確地告訴寶寶，錢是通過勞動付出取得的報酬，不付出是不會有收獲的。以此消除寶寶以為錢是“機器(ATM)里生出來的”等錯誤概念。
　　實用理財訓練
    對幼兒進行金錢教育，要根據幼兒的年齡發(fā)展及學習特質來循序漸進進行。
    1～2歲
    錢對一兩歲的孩子來說，跟玩具和彩色的紙片沒兩樣，他們頂多拿來玩一玩，咬一咬，直到兩歲，他們對錢的價值、意義仍沒什么概念。對于這一階段的孩子，可以把各種大小不同、面值不等的錢幣擺在寶寶面前，逐一地告訴他，這是多少錢，那是多少錢？上面的圖案是什么？是什么時候制造出來的？有什么特別的原因或故事？講解完后，可以挑幾種錢幣，看看小寶寶是否記得它們各自的價值。
    3歲
    3歲的孩子可以教他辨認錢幣，包括硬幣和紙幣，使他能把錢與其它的東西區(qū)分開來。許多專家認為，實際上，兩三歲的小家伙已能夠領會錢可以買些什么。（只需帶他到玩具店看看�。�
    4歲
    應該知道每種硬幣的面值是多少，還應該知道我們無法買所有的東西，因而必須作出選擇。
    5歲
    應該知道每種硬幣的等價物，并知道錢是怎么來的。
    6歲
    應該能夠找數目不大的錢，并能數大量硬幣。
    7歲
    應能看價格標簽。
    8歲
    8歲的孩子應該知道，他可以通過做額外工作賺錢，并知道把錢存到儲蓄帳戶里。
    9歲
    9歲的孩子應能夠制訂簡單的一周開銷計劃，并知道在購物時比較價格。他們對于錢的不同類型及其面額應是了如指掌，應知道支票和ATM卡，知道只有在帳戶上存有錢，才可以使用這兩種東西；了解信貸的基本原理，即借錢然后還回去，如同忘記了帶午餐費借別人的一樣；他們應可以比較，如果把錢儲蓄到銀行、投資基金或他們父母那里，會各自有什么優(yōu)缺點；應能舉出人們賺錢方式的例子。
    10歲
    應該懂得每周節(jié)約一點錢，以備大筆開銷使用。
    11歲
    應知道從電視廣告中發(fā)現事實。
    12歲
    應該能夠制定并執(zhí)行兩周以上的開銷計劃，并
    懂得正確使用銀行業(yè)務中的術語。
　　兒童理財教育25條具體做法
    1.盡早開始！孩子一旦掌握“我要…”的概念，就開始讓他理解“我要…”意味著一筆開銷。
    2.幫助孩子理解“我需要…”、“我要…”和“我希望…”之間的區(qū)別，這使他能在將來作出好的花錢決策。
    3.在孩子年齡很小的時候就給他錢，并且提供花錢的場合，隨著年齡的增長這樣的機會會增多。如果孩子有規(guī)律性的花錢的機會，他就有可能學到健康的金錢觀。
    4.孩子長大一些時，就讓他共同承擔家庭的財務目標，讓他了解家里為什么存錢，怎樣把錢攢多，又怎樣聰明地花錢。
    5.教給孩子實現目標的方法，這有助于他將來合理地花錢。可以應用直觀的手段，如把商品目錄上的圖片剪下來，掛在冰箱上或孩子的房間里。不斷建立目標、實現目標，有助于幫助孩子樹立自信心。
    6.讓孩子作出開支計劃，家長幫他分析這項計劃的好的一面和不好的一面。
    7.讓孩子介入家庭的財務計劃和開支過程，這不僅增強孩子的自尊心，也使他了解計劃的重要性。即使一個小小孩也可以在計劃中占一小部分，這樣最終的目標也是他的目標。
    8.給孩子看看，為什么購買之前的調研和比較很重要。
    9.給孩子看看，為什么要在合適的時機購買，這會增強他們的購物能力。
    10.設計一個簡單的記錄系統(tǒng)，孩子可以用來記下他賺的錢、花的錢和節(jié)省的錢。
    11.大約從五六歲開始給孩子發(fā)零花錢，但不要作為獎懲的手段。
    12.設計一個系統(tǒng)，讓孩子賺額外的錢。
    13.給孩子設儲蓄賬戶，定期聽取孩子對賬戶的看法，鼓勵孩子，表揚孩子。
    14.以創(chuàng)造性的方法，介紹節(jié)省和賺錢的概念。
    15.讓存錢的過程像花錢一樣有趣。
    16.如果在花錢上有什么閃失，不要為孩子開脫。讓孩子們犯錯誤，承擔決策失誤的責任，并從經驗中學習。
    17.記住，孩子從表揚和鼓勵中比從批評和責罵中學得更好，關注他們做得好的，并努力強化。
    18.金錢“錯誤”可以作為寶貴的教訓。
    19.讓孩子了解通過投資使鈔票增長的概念。
    20.鼓勵、支持學校增加與財務相關的課程。
    21.通過讓孩子從“家庭銀行”借少量的錢，簽署簡單的合同，并制訂收利息和還款滯納金的條款，來介紹利息的概念。他不久就會發(fā)現，用別人的錢是多么的昂貴。
    22.教給孩子“節(jié)省一分錢就是賺得一分錢”的概念。比如，要求孩子多留心關掉所有不用的燈，把電費上省下來的錢存入“家庭銀行”。讓孩子想出更多的節(jié)約主意，你會為他們的創(chuàng)造性感到吃驚。
    23.要求孩子照管好自己的房間、玩具和個人物品，從而教會孩子“量入為出”。
    當眼鏡、外套、書籍等因為粗心而不得不替換時，可以考慮要求孩子用其存款彌補這一開銷。
    24.支持孩子所在學校的儲蓄活動，這樣的活動能使孩子在年齡很小的時候學習存錢的好習慣。
    25.時刻牢記父母是孩子的榜樣，所以要實施、示范合理的花銷理念，如提前作購買計劃、買打折商品、檢查單價、使用贈券、大宗購買前調查其質量等。記住模型化和重復是主要的教育手段。
    永遠別忘了樹立一個好的一貫的榜樣，讓孩子明白：樹上長不出錢來，但儲蓄和精明的投資可以“長”出錢。這是最好的辦法。
　　掌握機會教育
    生活里任何和“錢”有關的事件，其實都是給孩子金錢教育的好機會。如果父母能善用這些機會，孩子可以自然而然地學到很多東西。
　　壓歲錢
    過年收紅包，讓還不會賺錢的孩子轉眼間就擁有一筆可觀的收入。以現在的行情來說，孩子收到上千元的紅包不是難事，甚至過一個年就可以家財“萬貫”。有的父母可能覺得孩子還小，便默默自行把它處理掉；有的認為孩子的壓歲錢是父母付出相對的紅包才獲得的，因此轉手即悄悄放入自己的荷包。盡管父母這樣的認定、處理無可厚非，而且，幼兒也沒什么金錢概念，小寶貝可能有紅包袋玩就滿足了，再大點也不會真的跟爸媽計較。不過，這樣完全不告知的處理方式，很可能讓孩子失去學習金錢概念的好機會。
    其實，對還沒有金錢管理能力的孩子，父母仍可利用壓歲錢來進行一些金錢教育。所以我們建議，讓孩子了解壓歲錢的意義，由父母先代他保管紅包，然后，找個時間跟孩子一齊整理，把錢一張張鋪好，讓孩子知道他得到多少錢，并讓他看到媽媽把它收好，這樣，孩子會懂得“錢是不能隨便亂放的”。過完年后，帶孩子去把累積起來的壓歲錢在銀行開戶，讓他看看這么多錢變成存折上的一個數字。這樣可以讓孩子知道轉換是一步步來的，知道錢是可以這樣積存起來的。當他想買一些奢侈品或較貴的玩具時，讓他自己也出部分錢，帶他去銀行取他的錢，他會看到數字的減少，慢慢了解錢的累積是不容易的，而東西買了以后，才發(fā)現也沒什么太大的用處，慢慢的，孩子就會明白有些東西不一定要花錢去買。
    通過這些一步步的學習，在一段時間里積累經驗后，孩子會知道處理金錢的一個完整流程，以后，他自己就會按照這個流程來處理。
    當父母想用孩子存折里的壓歲錢作為他的教育基金、旅游等用途時，最好直接告訴孩子，這筆錢要給他作什么用，何時會支用等。
　　買玩具
    在目前物質豐裕的社會里，孩子可能小小年紀就有不少花錢、買東西的經驗了，縱使他們身上沒有什么錢，也會花父母口袋里的鈔票。父母固然需要適度維持孩子的“生活水準”，但也應該讓孩子從小了解“資源有限，必須有所節(jié)制”的道理。如果針對孩子最常用錢的“買玩具”項目，給予設定消費額度，也就是，每次只讓他買多少錢以內的東西，孩子就不能肆無忌憚地，知道錢不能無止境地花了。在施行這項方法時，父母需要帶孩子作多次練習，同時給孩子一個明確的規(guī)則去依循，像多少額度、什么時間可以去買，都須預先讓孩子清楚；而答應孩子的事也一定要做到。譬如：孩子每個星期可以花10元買3張卡片，如果有一星期沒買，那么，他下次還可以再補。
    至于在其他的購物時間，如果孩子的玩具等東西未列入購買計劃內，爸媽也須事先向孩子告知清楚，并且堅持原則，如果孩子喜歡什么，必須等到他的購物時間或特殊節(jié)日，如兒童節(jié)才能買。這樣做，有一個好處：孩子不會一到商店，看到什么要買，就賴著不走，一直哭鬧到家長點頭為止。
　　零用錢
    到底該不該給幼兒零用錢，給多少算合適，至今看法各不相同。有人認為等孩子上學后再給孩子零花錢比較適當。然而，隨著市場經濟觸角的不斷延伸，也有越來越多的人主張幼兒期就可以給孩子適當的零花錢。不管怎樣，最重要的問題是——給孩子零用錢的同時，一定要讓他清楚，這是鍛煉他理財能力的一種工具。
    當發(fā)零用錢時，應提醒孩子：“不要隨便亂花喲！”或“存起來吧！”而不要把他的錢收起來，應給予他使用金錢的機會。即使孩子買了沒有用的東西，父母也不可任意發(fā)脾氣，因為這些都是孩子寶貴的體驗。在失敗的累積及父母的教導下，幼兒慢慢地就學會了在買東西時先考慮其價值而變成聰明的消費者。
    若遇金額較大時，當然可由父母代為保管，依情況再交給幼兒可以使用的金額，如果想教孩子養(yǎng)成儲蓄的好習慣，應先和他解說清楚，使其了解其真正的目的，然后再存款。
    最好以周為單位給孩子零用錢，不要給予太多的金額。孩子能將金錢運用得十分得當，應已是進入小學以后的事了。這時，生活漸漸轉為以一周為單位，所以以月為單位讓他計劃可能比較困難，不如以“周薪制”來得好些。給予孩子的零用金額不要太多，免得他養(yǎng)成隨便亂花的壞習慣。在給孩子零花錢時，最重要的應該是讓他了解家計的收支情形。
    若孩子幫忙做了家務事后，給他些許金錢作為報酬也未嘗不可，由于得到獎賞，使孩子不僅了解物質是金錢交換的對象，而勞動也可以換取金錢。此時，有心的家長可以利用這個機會對孩子進行金錢教育。
    可趁機以勞動的價值為話題，大人應以易懂的方式告訴孩子，因為父母親在外面辛苦勞動才可以賺錢，并以所賺的錢，維持整個家庭的開支與生活，由此讓孩子體會了解什么是生活。
    吃完上面的一頓豐盛的“金錢教育餐”，在凈手擦嘴的間隙，我們還要提醒您：在對孩子實施金錢教育的同時，還必須配合金錢無法購買的精神教育，這才是完美的教育。否則，金錢教育就變得殘缺了。我們勞動，不僅是為了賺錢，而是為了使人生更具有崇高的意義。父母應盡心盡力地將種種樂觀進取的思想，加入生活的情境中啟發(fā)孩子的心智，使孩子在耳濡目染中得到良好的教養(yǎng)。